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金融创新与风险防控的整体解决方案

 2012-09-03 10:06:32 来源:转载 浏览量:10


    金融创新与风险防控犹如矛、盾的双方,又似铜板的两面,互为攻守,唇齿相依。离开了风险防控,金融创新将如脱缰之马;离开了金融创新,风险防控犹如水中之月。单纯依赖金融创新,或是单纯强调风险防控,均不能触及当今金融问题之根本。今天,金融危机的影响尚未散去,后金融危机时代不期而至,一个整体的、将系统创新思路、实体经济战略、利益源头治理融为一体的创新与风控战略必将主宰未来金融的格局与沉浮。

  实现产品创新与系统创新的“齐步走”,实行整体防控

  金融创新在推动金融高速发展、提高金融整体运行效率的同时,总是不断冲击着旧有的组织模式、管理秩序和人才结构。对金融机构而言,产品创新的程度有多高,战略层面、制度层面、管理层面、服务层面、人才层面的更新就应有多快。从战略层面讲,金融机构的整体战略应该为创新战略服务。决策层应具有开拓的精神与宽阔的视野,而不是将目标始终集中于传统业务与传统市场。从制度层面讲,制度的进程要适应业务创新的需求。一个产品出来了,如何防范这个产品风险的制度也要出来,相应的组织体系也要同步构建。从管理层面讲,管理的水平需与创新水平相适应。有多大的本事接多大的活儿,创新管理部门、产品研发部门对下要直接瞄准市场、立足基层,对上要直属核心管理层,提高执行效能。近年来,我国一些银行业机构设立“产品创新部”,专司产品创新之职,银监会设立“业务创新监管协作部”,都印证了管理与创新的同步趋势。从服务层面讲,“只有产品,没有服务”显然将会影响新产品的推广进程,甚至导致新业务在实践中流产。从人才层面讲,必须在较高层级(商业银行总行)组建一支技能过硬的产品研发团队;在中间层级(比如分行机构)搭建一支擅长内控治理的风险评估队伍;在基层机构拥有一批风险防控的操作人员,使人才引进、储备和培养与产品创新水平同步。在产品创新的同时,如果能够做到以上几个层次的有序跟进,创新才是系统意义上的创新,防控才是动态、立体和全面的防控。

  找准银行利益与客户利益的“结合点”,实行源头防控

  金融创新产品的风险源头在于,没有遵循“了解你的客户”的原则,没有将合适的产品卖给合适的顾客,从而增加了金融产品的源头风险。事实上,许多金融没有任何一种产品可以适用于所有的客户,但我们的机构面对客户说的唯一一句话却是“我们的产品非常适合您。”市场经济的要义是“利他利己”,利他才能利己,损人终将损己。找准银行利益与客户利益的最佳“结合点”,才是规避产品风险的治本之策。第一,金融机构应该细分市场与客户。金融企业应注意借鉴生产型企业在市场细分上的有益经验,设计出适合不同消费群体的金融产品。比如:通过“收入细分”,设计出针对高、中、低档收入群体的不同需求的产品;通过“地理细分”,制定出针对大城市、乡镇和农村的不同的营销策略;通过“行为细分”,设计出满足不同存取款及转账习惯的结算产品。2011年交通银行针对高收入阶层推出的“沃德财富私人银行跨境综合财富管理服务”、华夏银行针对中关村科技园区企业推出的“龙舟计划”,都可以作为市场细分的典型案例。第二,在产品销售上应合理掌握客户的风险取向。坚持不向谨慎型客户推广风险较大的投资产品的原则,注意对客户经理的售后投诉率的监测与评定,并将其纳入考核指标。第三,监管部门可尝试建立理财投诉整体测评制度。推行“客户投诉总量考核”,并纳入机构监管评级体系之中,从机制上杜绝强制推销、欺骗推销、误导推销等不规范经营行为,从源头上消除不规范经营隐患。

  构建金融创新与经济需求的“传送带”,实行实体防控

  银监会近年来反复强调银行应服务于实体经济。这一方面源于美国金融危机的教训,另一方面也与我国现阶段经济发展的现实需求有关。在我国经济增长主要倚靠实体拉动的大背景下,虚拟经济是否适度,关系到我国经济金融的长治久安。我国的金融创新应将目标集中在能直接服务于实体经济的原生产品上,而不是单纯依赖产品间的组合和拆分;不应将过多精力放在理财、基金类产品上,而应放在“三农”类产品创新、中小企业信贷产品创新、就业创业贷款品种创新等与实体经济密切相关的业务层面。总的来讲,现阶段,我国金融业的发展应力避虚拟化、衍生化倾向,坚持走服务实体经济的金融发展道路——实体经济的矛盾在哪里,金融创新的坐标就指向那里;企业的需求在哪里,金融服务的内容就延伸到那里。虚拟经济必须建立在实体经济的需求之上,这应成为衡量我国虚拟经济是否健康、金融创新是否过度的一个根本标准和普遍原则。

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