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金融改革进入深水区 银行业压力增大

 2012-07-16 10:11:17 来源:转载 浏览量:2
      去年年底,有位银行行长发出感叹“银行利润太高,都不好意思公布”,引发众怒,对银行业的指责一时铺天盖地。而与银行业的亮丽表现相比,工业企业经营困难、利润增长显著放缓,这种实体经济的困境更使人们心生怨气。

  对此,中国人民银行在今年一季度货币政策执行报告中特辟专栏进行了分析和解释。分析显示,银行业利润主要来自利差收入,而利差收入的增长主要得益于银行业资产的快速扩张,而非存贷利差水平的上升。

  根据人民银行数据,2011年中国银行(601988)业净息差约为2.8%,略高于上年水平,但低于2007年的2.9%和2008年的3%,处于国际中等水平,明显低于其他“金砖国家”,也低于美国、韩国。由此可见,银行的高利润并非出于“利厚”,而是资产规模扩张的结果。

  确实,通过将银行业与其他实体经济行业的利润水平进行简单比较,就得出银行业“暴利”的结论有失偏颇。毕竟银行业是金融服务业,与一般制造业的经营方式差异巨大,两者是不能简单比较的。要比也要拿中国银行业与国内其他金融服务业,或者外国银行业进行比较。

  但不可否认的是,我国银行业的高盈利有一定制度原因。在现有金融体制下,政府对银行业高度保护,包括对利率水平的管制、对银行隐性担保以及对银行业准入的限制等。浓厚的保护色彩使人们对银行业的指责也不无道理。

  时间走到今天,情况开始发生变化。今年以来,温州市金融综合改革试验区的设立和存贷款基准利率浮动区间的进一步扩大等一系列政策措施的推出表明,我国金融体制改革已经步入深水区,并且改革步伐在加快。现在,随着金融市朝改革的深入,政府对银行业的保护减弱,我国银行业“暴利”的制度环境正在发生改变,银行业经营压力将加大。

    利率市朝将缩小利差水平,这将加剧银行业经营风险

  我国利率市朝改革已取得较大进展。目前,除人民币存贷款利率外,绝大部分利率都已市朝,利率市朝改革正进入最后的攻坚阶段。

  2011年以来,在物价上涨和通胀预期上升的影响下,大量存款向银行理财产品搬家。银行理财产品是市朝定价。理财产品对存款的分流在一定程度上是存款利率市朝的一种探索和尝试。2012年6月8日,央行在降低存贷款基准利率的同时,扩大存贷款利率浮动区间,将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍;将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。7月5日,央行再次降息,同时再次将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。
 央行不断扩大存贷款利率浮动区间,尤其是开启存款利率上浮空间的举措表明利率市朝改革取得了实质性突破。目前,金融机构存款利率允许下浮,且不设底,上浮幅度为基准利率的1.1倍;贷款利率允许上涪且不封顶,下浮幅度为基准利率的0.7倍。
现在来看,“十二五”时期是我国利率市朝改革的重要机遇期,利率市朝改革可望稳步推进,取得重大突破。而利率市朝对商业银行经营发展的重要影响是毋庸置疑的。

  一是存贷利差收窄压缩利润空间。按照发达国家的利率市朝经验,在放开存款利率后,利差都出现一个快速收窄的过程。例如美国1982年开始加速取消“Q条例”后,利差快速收窄,使得以往依靠利率管制才能生存的众多中小银行举步维艰,大量小银行纷纷倒闭。

  二是存款利率市朝可能使部分银行陷入经营困境。如果银行继续保持“拼规模”、“吃利差”的盈利模式,存款利率上浮区间的打开和扩大可能加剧银行间的吸储大战,加大银行吸储成本,造成部分银行存款严重分流,经营困难,甚至引发倒闭的现象。如美国在1982-1986年用大约五年的时间完成利率市朝改革后,1987-1991年平均每年有200家左右的银行倒闭,而在1980年以前则平均每年不到十家。

  三是存贷款利率市朝后,银行面对的是利率频繁变动的市撤境,这将给银行控制利率风险、流动性风险以及资产负债管理等带来新的挑战。

  四是存贷款利率市朝后,银行就必须做到存贷款自主定价,但长期的利率管制使商业银行形成了较强的依赖性,自主定价能力亟须提高。虽然早在2004年10月央行就公告宣布人民币存贷款利率在政策上单方向放开浮动,但从实际执行情况来看,人民币存款利率下浮情况基本没有,人民币贷款利率浮动区间也相当有限。商业银行对贷款利率的浮动并不充分。


 


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